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为孩子留好教育金

  佟先生今年40岁,为一家私营企业部门经理,月收入1万元,年终奖合计1万元左右。爱人张女士35岁,在一家上市公司担任会计师,月收入7000元。 家里有一个12岁男孩,小学6年级。佟先生家房产价值100万元,其中贷款余额50万元,贷款20年,平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支 8000元,孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元,定期存款12万元,贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和 补充医疗保险,张女士还有保额10万元的重疾险。

  家庭财务分析

  从现金流量表上看,佟先生家庭年收入合计达到了20.62万元,而家庭年支出为15.6万元,储蓄率低于标准值40%,说明家庭支出有些“超标”。其 实,理财的基础不仅仅是“开源”增加收入,“节流”同样重要,消费水平的高低不是冲动和盲目的,而是有赖于消费结构的合理和科学的消费观念。

  从资产负债表上来看,佟先生家庭总资产130万元,但家庭中自用资产占比达到了76.92%,比例较高。家庭自用资产不能产生任何投资收益,影响了家庭理财收入的增加。

  此外,佟先生去年在朋友的介绍下,投资了纸黄金业务,目前亏损了1万多元。其实,投资纸黄金需要有一定的专业知识,并且掌握全面的信息。由于纸黄金不能实物交割,所以,一旦亏损,就只能认赔或“退场”,具有一定的风险,并不适合像佟先生这样的人。

  理财目标

  1、制定一个合理的投资计划。
  2、打算等孩子高中毕业后,将其送到美国念书。
  3、从现在开始储备养老金,并每年做一个旅游计划,费用1万元左右。

  理财建议

  1、投资规划

  对佟先生来说,由于开支较大,建议佟先生家庭在做理财规划之前,应先开源节流,养成记账的好习惯,并在这个好习惯的基础上,制定合理有效的财务计划,将家庭年支出降到12万元以下(即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%)。

  规划好家庭支出后,就应该着手准备3-6个月家庭紧急预备金。建议佟先生留出3万元,作为个人的紧急预备金,其中0.5万元以活期存款方式留存,2.5万元投资于货币市场基金。同时,佟先生可申请信用卡,这不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

  经过风险评估测试,佟先生风险承受能力处于中等水平。佟先生家庭现有27万元资金可用于投资,可建立一个稳定的投资组合,将其中15万元用于投资债券 型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金,两者的区别在于,纯债券型基金不投资股票,而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经 济形势和经济周期规律,可以先选择偏债券型基金,并根据经济形势的变化,随时转换成股票型基金。剩余12万元,可用于购买1年期银行理财产品,到期后,可 根据经济形势的变化,或选择购买股票型基金,或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计算,预期年收益率为15%左右。

  2、教育规划

  预计6年后,儿子到美国念书, 以出国留学4年为例,届时需要相关留学费用为100万元左右。佟先生家的投资组合6年后,将积累到62万元左右(以预期年收益率15%计算),出国留学还 有38万元的资金缺口,建议采用基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。这种长期 地聚沙成塔,可达到平均成本的效益,风险也被分散了。以6年时间积累38万元、目前8%年收益率计算,从现在起,应该每月从家庭净储蓄中拿出4129元, 用于积累教育金(一年5万元左右)。

  3、养老规划

  退休养老规划是为了在将来拥有高品质的退休生活,而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动,粮草先行”,一个科学合理的退休养老规划的 制定和执行,将会为幸福的晚年生活保驾护航。经过投资规划和教育规划后,佟先生家庭可支配储蓄还有3.6万元左右(20.6万收入减去12元左右的年家庭 合理支出,并减去5万元左右的年教育储备金),减去每年1万元的旅游专项资金,还有2.6万元可用于养老储备。对于养老金的储备,同样建议以基金定期定额 的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2.6万元、年投资报酬率8%计算,届时可储备130万元左右的退休金。加上夫妻二人本身拥有的社会养老保 险,安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。
 

 

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